1. Налоги как трансакционные издержки.

2. Наивная теория и теория групп интересов формирования прав собственности.

3. Кейс «Здоровье дороже: возможности оппортунистического поведения после заключения контракта».

Почему частник не в почете. Добровольным медицинским страхова­нием

пользуются в основном корпоративные клиенты. На их долю приходится более 85% взносов по ДМС. Комментирует Карина Маркарьян («Росгосстрах»): «Преимущественное развитие корпоратив­ного ДМС объясняется прежде всего тем, что частным лицам проще обратиться в медицинское учреждение напрямую, минуя страховую компанию». Да и самим страховым компаниям проще работать с кор­поративными клиентами, ведь при страховании больших коллекти­вов происходит равномерное распределение риска среди сотрудников компании, т.е. отпадает необходимость в проведении медицинского обследования и оценки рисков по каждому застрахованному.

И лечебные учреждения всячески ограничивают прикрепление физических лиц по рисковым программам, когда создаются условия для бесконтрольного «раскручивания» путем предоставления боль­шого количества услуг, зачастую не являющихся действительно не­обходимыми. [Если кто-то решит воспользоваться случаем и купить страховку, то велика вероятность, что человек не устоит перед соблазном «использовать полис по полной»].

Больницы против. Между страховыми компаниями и меди­цинскими учреждениями возникает конфликт интересов, имеющий принципиальный характер. Страховщики, стремясь повысить рента­бельность своей деятельности, пытаются снизить объемы необосно­ванных выплат, в то время как медицинские учреждения, стремясь увеличить свои доходы, в большинстве случаев ориентированы на оказание как можно большего количества услуг.

Важнейшей проблемой является и постоянный рост цен на ме­дицинские услуги, значительно превышающий инфляцию. Страхов­щики отмечают, что лечебные учреждения подчас повышают цены на свои услуги несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как догово­ры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается снижение уровня оказываемых услуг.

Контролировать деятельность лечебных учреждений становится все сложнее. Между тем страховщики считают именно наличие контроля за качеством медицинских услуг одним из главных аргументов в пользу приобретения полиса ДМБ. Возможным способом решения проблемы могло бы стать создание страховыми компаниями соб­ственных клиник, где контроль за медицинскими услугами был бы почти стопроцентным. По такому пути пошла в свое время РОСНО. Совместно с другими организациями она создала сеть так называе­мых семейных клиник. Сегодня многие крупные страховщики или уже начали создавать свои клиники, или задумываются над этим. Однако они сталкиваются с трудностями. Дело в том, что лечебные учреждения, которые участвуют в системе ДМС, существуют уже дав­но и в большинстве своем получают финансирование государства или были созданы на базе государственных клиник. Их техническая база за редким исключением тоже была сформирована за счет бюджетных средств. Сегодня, создавая клинику с нуля, ее владельцы ради дости­жения определенного уровня рентабельности будут вынуждены по­вышать цены на свои услуги и окажутся в проигрыше по сравнению с уже работающими заведениями.

Вопросы:

Приведите примеры оппортунистического поведения, которое возни­кает после заключения контракта между (а) страховой компанией и пациентом, и (В) между страховой компанией и клиникой, ответив на следующие вопросы.

• Как называется такой вид оппортунистического поведения?

• Какая из сторон может вести себя оппортунистически ?

• Почему у нее появляется возможность вести себя оппортуни­стически? Аргументируйте свой ответ.

• К каким последствиям может привести ее оппортунизм?

• Какие механизмы предотвращения постконтрактного оппорту­низма используются в каждой ситуации? Опишите их и оцените их эф­фективность.