После кризиса 2009 года и небольшого затишья, которое за ним последовало, потребительское кредитование снова набирает обороты. Наверняка у каждого человека найдется хотя бы один друг или знакомый, который в свое время взял потребительский кредит для приобретения конкретного товара или покрытия других расходов. Но стоит ли брать кредит для этих целей? Может ли покупка квартиры в кредит превратиться из удовольствия в мучение, или наоборот, такая форма получения средств открывает перед нами новые горизонты? На просторах Интернета можно увидеть самые различные отзывы и мнения. Ориентироваться на них, безусловно, стоит. Однако важно также самостоятельно узнать, где выгоднее потребительские кредиты для клиентов, изучить саму суть потребительского кредитования и принципы, по которым оно осуществляется на просторах России.

История потребительского кредита

Считается, что первые зачатки потребительского кредитования возникли еще в далеком XVIII веке. Именно тогда в Западной Европе стали появляться так называемые «талимены» - странствующие торговцы, которые занимались тем, что периодически продавали товары населению при условии частичной их оплаты с отсрочкой. Например, один такой торговец мог продать овощи, взяв с покупателя 50% от всей стоимости товара, а в следующий месяц он возвращался за остальными 50%. Это было достаточно выгодно для населения, которое с удовольствием пользовалось всеми преимуществами такого «потребительского кредита». Правда, изначально такой кредит на потребительские нужды был практически беспроцентным. Но в дальнейшем кредитование стало развиваться, постепенно приобретая эксплуататорские черты – кредит стал предоставляться в интересах кредиторов, которые сами устанавливали размер процента за пользование денежными средствами. Именно такая ситуация сложилась в XIX-ХХ веке, когда наемным работникам приходилось покупать продукты в счет будущего заработка.

По мере увеличения оплаты труда и благосостояния населения потребительское кредитование приобретает более цивилизованный характер, и впоследствии отношения между заемщиками и кредиторами становятся равноправными.

Появляется такое понятие, как «рассрочка». Покупка товаров таким способом впервые была внедрена известной компанией «Зингер», которая хотела быстрее продавать собственные швейные машинки. И, конечно, о том, где взять кредит в кратчайшие сроки, люди стали задумываться в тот момент, когда в рассрочку стало возможным приобретение автомобиля – одного из самых дорогих товаров широкого потребления.

Потребительское кредитование и его особенности

Начнем с того, что суть потребительского кредита сводится к тому, что он предоставляется физическим лицам для покупки потребительских товаров длительного пользования, а также услуг. Возврат такого кредита производится в рассрочку. Что же дает такой кредит среднестатистическому клиенту? Прежде всего, он может потреблять товары или услуги еще до того, как заплатил за них. Естественно, в целом это повышает жизненный уровень населения.

Что касается каждого отдельного потребителя, то, по сути, такой кредит позволяет ему воспользоваться любым, даже дорогостоящим благом при наличии определенных условий.

Важно указать, что, как правило, потребительское кредитование обладает следующими признаками:
- доступность;
- наличие процентной ставки;
- наличие сроков предоставления кредита и его погашения;
- правила, которым должен удовлетворять заемщик для того, чтобы ему был выдан кредит.

Обычно субъектами потребительского кредитования являются кредиторы и заемщики. В качестве первых могут выступать не только банки (как правило, сберегательные и ипотечные), но и небанковские финансово-кредитные учреждения, количество которых в последнее время увеличилось. Кстати, именно они порой предлагают более выгодные условия для сотрудничества. Но, перефразируя известную рекламу, можно сказать, что не все организации одинаково хороши – важно внимательно изучить условия, предлагаемые и банком, и фирмой, выбрав, наиболее выгодные условия потребительского кредитования. Что касается лица, которое берет кредит, то оно в данном случае выступает в статусе заемщика.

В качестве объекта потребительского кредита обычно выступают расходы, которые связаны с удовлетворением потребностей человека. Их основной целью может быть:
- удовлетворение текущих потребностей (приобретение чего-либо в личное пользование);
- удовлетворение потребностей инвестиционного или капитального характера (содержание объекта недвижимости, строительство дома и т.д.).

Вне зависимости от того, оформляется ли потребительский кредит без поручителей либо с поручителями, основной гарантией его предоставления является доход заемщика – без него такой кредит он попросту не получит. Хотя сегодня появились фирмы, предоставляющие кредиты без справки о доходах, правда, под большие проценты. Так что, как говорится, все познается в сравнении…

Свойства и правила потребительского кредитования

Сегодня получить и использовать кредит одновременно легко и сложно. Неоспоримым преимуществом для современного покупателя является тот факт, что он предоставляет большое количество магазинов, в которых можно сразу же забрать товар после оформления всех документов для получения кредита. Аналогично вы можете действовать, приобретая тур, оплачивая учебу, лечение, осуществляя ремонт или даже развивая собственный бизнес.

Как правило, получение потребительского кредита может осуществляться двумя способами:
- наличными средствами в отделении банка;
- на конкретной торговой точке без движения наличных средств.

В первом случае кредит считается нецелевым. То есть полученную сумму вы можете использовать по своему усмотрению. Во втором случае вы берете целевой кредит без поручителей или с поручителями, не получая при этом наличных денежных средств.

После процедуры оформления документов вам предоставляют товар или услугу, а деньги переходят сразу же на счет продавца. Вам останется только радоваться покупке и… вовремя производить выплаты по кредиту.

Естественно, даже самый выгодный кредит выдается только на определенных условиях. Прежде всего, заемщику должно исполниться 18 лет. Но известно, что гражданам, возраст которых составляет более 65 лет, получить кредит также проблематично. Самые высокие шансы на получение потребительского кредита имеют граждане 30-40 лет.

Сегодня представителей банков, финансово-кредитных организаций и прочих фирм-кредиторов настолько много, что вам остается лишь выяснить, какие потребительские кредиты ими предлагаются, после чего в кратчайшие сроки вы получите нужную сумму. Чаще всего для оформления всех необходимых документов достаточно только предъявить паспорт (если вы получаете целевой кредит на небольшую сумму).

Если же вы хотите получить большое количество денежных средств в рамках нецелевого кредита, то вам понадобится предоставить также выписку из трудовой книжки, справку о доходах и другие документы, количество и тип которых будет зависеть от требований кредитора.

Если все бумаги будут собраны и предоставлены в полном объеме, иногда можно получить кредит без поручителей – это и является одним из преимуществ потребительского кредитования в целом.

Данные, которые предоставит заемщик, быстро обрабатываются, после чего вы подписываете с кредитором договор. Конечно, перед оформлением потребительского кредита важно узнать, как будет осуществляться начисление процентов, возможно ли досрочное погашение кредита, каким будет размер процентной ставки и т.д. Помните, что наиболее часто получить такой кредит можно на срок от 1 месяца до 2 лет. Важно правильно рассчитать свои силы и оценить собственные возможности, изучив все нюансы относительно выплаты кредита, ведь «подводных камней» в потребительском кредитовании порой больше, чем кажется.

Преимущества потребительского кредита

Не будем скрывать того, что отзывы о потребительском кредитовании противоречивы. Высокие проценты, необходимость официального трудоустройства, наличие комиссий и специфических требований к заемщику – действительно, эти обстоятельства вынуждают многих людей пересмотреть собственные взгляды на такие «легкие деньги». Но, несмотря на то, что многие заемщики говорят о том, что потребительское кредитование – это то, с чем они никогда больше не свяжутся, все же этот способ получения денежных средств для использования их на определенные нужды при отсутствии временно свободных финансов, обладает и вполне очевидными преимуществами:

1. Потребительское кредитование позволяет оплатить услугу или товар мгновенно, не откладывая решение на определенное время.
2. Оформление потребительского кредита не занимает большого количества времени – как правило, для этого достаточно 10-30 минут.
3. Сегодня можно получить кредит без поручителя и каких-либо иных дополнительных требований – заемщику понадобится только документ, удостоверяющий личность, и справка с информацией о трудоустройстве.
4. Оплачивать кредит легко – для этого банки дают клиенту достаточно большой срок, который составляет примерно 10-12 дней ежемесячно.
5. В договоре будет изначально прописана та сумма ежемесячного платежа, которая включает в себя не только «тело» кредита, но также комиссии и проценты – так вы сможете планировать собственные расходы, не рискуя забыть о платеже.
6. В большинстве случаев по условиям договора вы можете погашать кредит досрочно, начиная с первого месяца.
7. Любой кредит (даже на небольшую сумму) формирует кредитную историю лица.
8. Ряд банков предлагает заемщикам дополнительные бонусы, прилагаемые к потребительскому кредиту – скидки на обслуживание, бесплатные карты и т.д.
9. С помощью потребительского кредита можно частично нейтрализовать инфляцию.
10. И самое главное: выгодный кредит на потребительские нужды дает вам возможность совершить покупку СЕЙЧАС! Теперь осуществление мечты не нужно откладывать на месяцы и даже годы.

Также если вы хотите сократить собственные расходы по выплате кредита, попробуйте изучить размеры процентных ставок, предлагаемых банками.

Сегодня потребительские кредиты выгодно брать в ОТП банке (10,9-14,%), Банке Москвы (12-20%), Газпромбанке (14-15%), ВТБ24 (14,9-24,9%), Райффайзенбанке (15,9-19,9%).

Разумеется, данные по процентным ставкам постоянно меняются, но при желании вы всегда сможете найти выгодный вариант!